Стандартным и типичным условием банковских программ по автокредитованию является оформление приобретенного за счет заемных средств транспортного средства в обеспечение по займу. В принципе, отдельные банковские организации готовы предоставить автокредит без залога или с обеспечением в виде уже имеющегося транспортного средства у заемщика. Следует отметить, что автокредиты под залог транспортного средства от avto-lombard представляют собой целевые кредиты, условиями которых, зачастую, предусмотрено не только обязательное наличие обеспечения по займу, но еще и необходимость внесения первоначального платежа, а также приобретение страхового полиса КАСКО. Кроме того, банк, который выдает автокредит под залог подержанного транспортного средства, может потребовать оценочное заключение о стоимости рыночной приобретенного автомобиля, таким образом, повысив расходы клиента на привлечение денежного займа.
С другой стороны, как и все обеспечены денежные ссуды, автокредит под залог машины оформляется на более длительный срок и по сниженной по сравнению со стоимостью займов потребительских ставкой. В случае оформления автокредита без залога транспортного средства, заемщику, как правило, нет необходимости вносить минимальный первоначальный взнос, а также оплачивать страхование по полису КАСКО. На полученные средства заемщик может приобрести автомобиль с любым пробегом, а также возрастом и в удобном для себя месте — салоне, авторынка, автоломбарде и так далее. При этом, в процессе оформления автокредита под залог транспортного средства можно приобрести только тот автомобиль, ликвидность которого соответствует всем ожиданиям банка-кредитора. Но, к сожалению, процентные ставки по таким займам без залога достаточно высоки.
Надо подчеркнуть, что для участников этой же программы, которые оформили приобретенное транспортное средство в залог по кредиту, ставка годовая снижается на 11 пунктов. То есть все достоинства необеспеченного автозаймам, включая возможность свободно продать транспортное средство до момента погашения ссуды, очень редко перекрывают главное преимущества автокредита под залог — это доступную ставку процентную. Кроме того, некоторые банки выдают авто кредиты без залога только под поручительство трудоустроенных, а также платежеспособных физических лиц, занимая подобным образом круг своих потенциальных заемщиков. Авто кредит под залог машины представляет собой, по сути, наиболее распространенную разновидность банковских кредитов на авто.Зачастую, в качестве залога по данному виду займу выступает приобретаемое транспортное средство, реже — частное ликвидное транспортное средство клиента. Как в первом, так и во втором случае автомобиль остается в пользовании заемщика, а его технический паспорт на хранение кредитору. В связи с тем, что денежная ссуда под авто выступает целевым обеспеченным ссудам — ставки по ней всегда несколько ниже, чем по стандартным потребительским кредитам. Разброс ставок процентных по займам под залог автомобиля достаточно высок: их размер определяется кредитной политикой каждого банковского учреждения и тесно взаимосвязан со сроком погашения, а также с суммой займа.
Стандартные условия получения автомобильного займа предполагают еще и погашение первоначального платежа, размер которого составляет пятнадцать-двадцать процентов оценочной стоимости приобретенного транспортного средства. Для оформления займа потенциальный заемщик обязан предоставить стандартный пакет документов, необходимых для приобретения автокредита. В случае необходимости кредит можно оформить только по двум документам с помощью программы «Экспресс автокредит». Требования банков к потенциальным заемщикам:
• возраст — от двадцати одного до пятидесяти пяти лет (на момент погашения кредитного займа);
• гражданство Казахстана;
• наличие постоянной регистрации на территории обращение;
• стаж на последнем месте рабочем месте — три-шесть месяцев;
• общий трудовой стаж — от одного года до трех лет.
Для предоставления займа под автомобиль на приобретение подержанного транспортного средства банковская структура может дополнительно требовать оценочное заключение о реальной стоимости приобретаемого автомобиля. Условиями практически всех программ с автокредитования предполагается обязательное страхование транспортного средства, как правило, в одной из аккредитованных компаний банком по заведомо невыгодным тарифам для клиента. А заемщикам, которые с целью экономии финансов выбирают один из «автокредитов без КАСКО», банковские организации выдают денежную ссуду за повышенной на три-пять процентов годовой ставки.
Кроме этого, займы на подержанные автомобили, как правило, выдаются только на те транспортные средства, срок эксплуатации которых не составляет более пяти-шести лет, непосредственно, на момент оформления (а в отдельных случаях еще и на дату погашения) кредитной ссуды . Кроме этого, клиенту банка, получивший заем под залог автомобиля, будет достаточно сложно продать данный автомобиль, приобретенный в кредит до полного погашения денежного займа.
