Первой особенностью является то, что ипотечный кредит имеет долгосрочный характер. Как правило, его срок составляет 10-15 лет, но может достичь и 60 лет, как в Японии. В США средний срок ипотечных кредитов, предоставленных под залог вновь домов, составляет примерно 27 лет. В России к ипотечных относят кредиты, выданные на срок более 20 лет.
Во-вторых, кредит под недвижимость без подтверждения дохода является исключительно целевым. Они используются для приобретения здания или перепланировки как жилых, так и производственных помещений, а также для освоения земельных участков. В связи с тем, что потребителями ипотечных кредитов зачастую являются частные лица, причем ресурсы тратятся на решение жилищных проблем, ипотека имеет ярко выраженный социальный характер и требует контроля со стороны государственных органов, а также государственной поддержки.
В-третьих, в зависимости от того, как используется заемщиком недвижимость, она может делиться на жилую и доходную. жилая ипотека, как правило, используется покупателем для улучшения своих социально-бытовых условий. Если же ипотечный кредит используется для строительства жилья с целью его продажи или аренды, то такая недвижимость принадлежать к классу доходной.
Кроме того, размер ипотечного кредита устанавливается в процентах к залоговой стоимости имущества (60-80%). Обычно максимальное соотношение размера займа к стоимости залога определяется законодательно. Часть стоимости имущества, оставшуюся вносит сам заемщик деньгами или уже имеющимся жильем. Кроме того, кредитор рассчитывает также отношение месячного платежа по ипотечному займу до среднего месячного дохода заемщику. Очевидно, что чем меньше этот показатель, тем меньше долговая нагрузка на заемщика и выше его кредитоспособность.
Еще одной особенностью ипотечного кредита является то, что банки требуют страхование жизни заемщика и залогового имущества, поскольку ипотечным займам присуща низкая ликвидность. Итак, опираясь на особенности ипотечного кредита и выделение его в отдельную экономическую категорию, можно выделить определенные преимущества такого вида кредита:
— низкий риск при предоставлении ссуды, так как она обеспечена недвижимостью;
— обеспечение банка постоянной клиентуры, так как кредит имеет долгосрочный характер;
— обеспечение диверсификации рисков вторичным рынком закладных.
Вместе с тем предоставление ипотечного кредита имеет ряд негативных моментов:
— необходимость постоянного пополнения банками ресурсной базы для предоставления ипотечных кредитов;
— увеличение заемщиками стоимости своей недвижимости не менее на сумму процентной ставки по кредиту;
— значительный объем аналитической работы при рассмотрении кредитоспособности заемщика и расчета схемы погашения кредита.
